Главная / Кредиты / Ипотека / Ипотека: подводные камни или хитрости банков
Ипотека

Ипотека: подводные камни или хитрости банков

Ипотечные кредиты стали не только предметом постоянных шуток, но и частью жизни многих граждан нашей страны. Когда и как правильно брать ипотеку, какие хитрости таят банки выдающие её?

Ситуация с ипотекой в России не идеальна, не смотря на развитие данного рынка услуг, ставки по ипотечным кредитам чаще растут чем падают, банкиры ведут свою политику, а простому обывателю порой очень сложно выбрать лучший для себя вариант ипотечного кредита и не попасть в кабалу к банку.

Мало кто из обычных заемщиков знает, что в ипотечном кредитовании есть три вида процентных ставок: фиксированная (единая на весь срок кредитования), переменная (пересматриваемая банком с некоторой периодичностью), комбинированная (когда ставка фиксируется на первые года кредитного срока, а потом пересматривается в зависимости от меняющихся условий рынка или условий оговоренных в договоре).

Переменная процентная ставка, которая давно используется и популярна в Европе и США, в России пользуется небольшим спросом, так как вызывает слишком много опасений. Такой вид ставки обычно привязывается к таким показателям как: ставка рефинансирования, индекс потребительских цен, индекс MosPrime. Большинство заемщиков предпочитают ипотечный кредит с фиксированной ставкой, которая не требует регулярного анализа и расчетов финансов, тенденций рынка, банковских ставок и т. д.

Просчитать практичность ипотечного кредита не так уж просто, ведь выгодность ставки зависит от многих переменных (срок кредита, первоначальный взнос, условия кредита, возможность смены банка и т. п.). Порой найти верное решение помогает консультация специалиста, но многие заемщики пытаются самостоятельно разобраться в хитросплетениях ипотечного кредитования, возможно изложенная в этой статье информация им пригодиться при принятии не простого решения об ипотеке.

Брать ипотеку специалисты рекомендуют тогда, когда проценты по ипотеке сравнимы с оплатой аренды жилья. Нормой считается, когда ежемесячный платеж по кредиту не превышает 30% от получаемых доходов.

В интернете в настоящее время есть сайты с ипотечными калькуляторами, которые помогут в расчете стоимости кредита и оценке своих возможностей. Помните, что снижение процентной ставки даже на 1 пункт существенно уменьшает ежемесячный платеж и сумму общей переплаты. На сумму переплаты влияет и срок кредита, поэтому не стоит его затягивать. Кроме этого существуют и другие дополнительные риски по кредитам с большими сроками.

Внимательно читайте кредитный договор, особо обратив внимание на пункты Права банка, Обязанности заемщика, где может скрываться большая часть значимых моментов.

Хитрости, со стороны банка, могут ожидать заемщика при взятии ипотечного кредита

1) Различие между ставками озвученными в рекламе и получающимися в реальности.

2) Незаконное взимание банком комиссии за выдачу кредита (ст. 990 ГК РФ). Сюда же можно отнести и комиссии за рассмотрение заявки на кредит. Если обратившийся клиент передумает брать ипотеку в данном банке, а его заявка удовлетворена кредитным комитетом банка, то комиссию оплаченную за рассмотрение заявки ему не вернут.

3) Скрытые платежи за обслуживание кредитного счета. Не беря оплаты за рассмотрение заявки, комиссии за выдачу кредита и предлагая процентную ставку ниже чем другие банки, банк может установить комиссию за обслуживание счета заемщика, которая может обходится ему около 0,5% в год от оставшейся суммы долга.

4) Не раскрытие формулы платежей, бессмысленность досрочного погашения кредита. Не раскрытие формулы платежей особо мешает при желании досрочного погашения кредита или перекредитования в другом банке. Ведь, как правило, основную долю первых платежей по кредиту составляю проценты, которые банк не пересчитывает и не возвращает в указанных выше случаях. Избежать этого можно воспользовавшись кредитом с дифференцированными платежами, а не аннуитетными. Однако при такой схеме платежей досрочное погашение выгодно в самом начале кредитного срока. Возможности и условия, схему досрочного погашения кредита лучше заранее досконально уточнить у сотрудников банка и проверить описание данного условия в договоре.

5) Оплата услуг нотариуса, которая может удорожить сделку.

6) Условия страховки риска утраты прав на собственность. Не смотря на проверку «юридической чистоты» сделки агентством недвижимости, юристами, службой безопасности банка, некоторые банки требуют заключения договора страхования риска утраты права собственности, который может быть довольно дорогим. Вдобавок, банки зачастую настаивают на заключении данного договора с дружественными им страховыми компаниями, чьи условия могут быть менее выгодны для заемщика, чем услуги других страховых обществ.

7) Страхование квартиры по только стандартному набору рисков.

8) Договор страхования жизни заемщика и временной нетрудоспособности заемщика. Заключение такого договора имеет смысл при подтвержденной справкой 2-НДФЛ зарплате. К тому же выгодоприобретателем по договору является банк, не смотря на то, что взносы оплачивает заемщик. Ему же банком будут возвращены остатки от страховой сумму после вычета из неё сумм непогашенного основного долга и процентов.

9) Качество риэлторских услуг. Часто имея предварительную договоренность с банком заемщик может пользоваться услугами только «аккредитованных» этим банком риэлторских фирм. Или наоборот, первоначально обратившись в риэлторское агентство, придется воспользоваться услугами ипотечных брокеров состоящих в его штате и оплатить их услуги.

Решив воспользоваться ипотечным кредитом тщательно рассчитайте свои финансовые возможности, досконально ознакомьтесь со всеми документами подписываемыми в процессе сделки, проверьте наличие подводных камней и осознавайте юридические последствия проставления своей подписи в договорах. Выполнение этих условий позволит Вам использовать все выгоды ипотечного кредитования, не обретя «не подъемно тяжелого камня» на шее.

Ипотека: подводные камни или хитрости банков
5 (100%) 1 vote